Невыплата потребительских кредитов в России

Серьезное беспокойство вызывает большое число невозвращенных потребительских кредитов в России. По заявлению Министерства финансов РФ проблемная задолженность населения ежемесячно увеличивается на 9%, а ежемесячные объемы потребительского кредитования всего на 5%. Самые большие объемы невозвращенных кредитов накопили лидирующие финансовые компании. По оценке агентства RusRating доля подобных кредитов составляет 30%. В феврале текущего года на должность президента RusRating был приглашен управляющий и основатель одной из крупнейших коллекторских компаний Евгений Бернштам, по-видимому, не случайно.

К увеличению количества невозвратов в России привело, во-первых, сокрытие эффективной ставки. Провозглашая ставку в размере 28,5%, на самом деле ХКФ взимал со своих заемщиков 52% годовых. А главный конкурент ХКФ декларировал ставку 29%, а фактически взимал - 66% годовых.

Именно поэтому Центральным банком РФ было принято распоряжение о том, чтобы все финансовые учреждения раскрывали эффективную ставку. Центральный банк даже составлен список банков, которые были готовы предоставить эту информацию. Однако, если учреждения пойдут на этот шаг, то им придется формировать свои резервы по каждому отдельному потребительскому кредиту и отказаться от объединения займов в портфель однородных ссуд.

Еще в конце 2009 года президентом российской Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергеем Рахманинын было внесено следующее предложение: отечественным гражданам, которые у не хотят возвращать долги, ставить особый штамп в паспорте. Проштрафившийся клиент не сможет получать новые кредитные займы, водить машину и выезжать за пределы России. Однако, подобная идея не вызвала особого энтузиазма у финансовых учреждений России, которые ожидают в ближайшем будущем прироста объемов потребительских кредитов.

Причины неплатежей различны. Одна из них - непрозрачная система формирования цен на кредитование. Частенько заемщики не внимательно читают условия договора, не задумываются, смогут ли вернуть займы такого объема. Когда же, позднее, подсчитывают реальную стоимость – отказываются платить за потребительский кредит. Истинная причина кроется в том, что реальные ставки по кредиту сознательно скрываются многими банками, да и кредитные консультанты, обученные на скорую руку, не всегда владеют достоверной информацией, вводя в заблуждение заемщиков.

Росту невозвратов способствуют и другие факторы. Потребительский кредит обычно берут граждане, которые имеют доходы ниже среднего уровня, как правило, без высшего образования, которые имели дело с банками, только оплачивая коммунальные счета. Для них сложные условия кредитования часто остаются загадкой, да и технологические платформы финансовых учреждений зачастую слабоваты для обслуживания огромного количества заемщиков.

Существуют неплательщики, которые попросту забывают о своих обязательствах или из-за ухудшения финансового состояния временно не могут их выполнять. Банкиры предпочитают иметь дело с такой категорией граждан, достаточно им напомнить или разъяснить о последствиях несвоевременных платежей, как вопрос решается положительно. Проблемной категорией являются граждане, которые не знают об ответственности за просроченные платежи, недооценивают стоимость кредита, или повредили, потеряли, испортили приобретенные в кредит товары. Подключение операторов по сбору долгов помогает вернуть такие кредиты в 80% случаев. Наконец, мошенники – самая большая проблема для банков. Банки не обмениваются своими базами данных о заемщиках, что способствует процветанию мошенничества с потребительскими кредитами.

Обычно с молодыми кредитами (просроченными до 3 месяцев) банки разбираются сами, средние (от 3 месяцев до 1,5 лет) в некоторых случаях отдают коллекторам на откуп, и только просрочка более полутора лет всегда продается коллекторским агентствам.