Подорожают ли кредиты?

Вопрос кредитных ставок волнует очень многих россиян: статистика показывает, что за последние 5 лет практически каждый наш соотечественник хотя бы один раз вступал в кредитные отношения с каким-либо банком.

Происходящее на кредитном рынке затрагивает интересы большинства людей и поэтому на семинарах по личным финансам ШНФО «ФинСтарт» нам очень часто задают вопрос о возможных изменениях в условиях различных кредитных программ банков.

Казалось бы, вопрос процентных ставок по кредитам должен упираться исключительно в уровень инфляции в стране и при снижении темпов роста цен мы должны наблюдать постепенное удешевление кредитов. На самом деле, эта зависимость не очевидна для экономиста, и чтобы разобраться в том, откуда берется процентная ставка по тем или иным кредитам, следует сначала понять, откуда банк берет деньги.

Большая часть денег, которые банк выдает в виде кредитов, банку вовсе не принадлежит. Разумеется, у банка есть собственные средства, но их относительно немного в общей массе активов банка (да и зачастую собственные средства банка вложены в такие активы как банковское здание, портфель ценных бумаг и т.п.). А для того, чтобы выдать кому-либо кредит, банк сам должен занять деньги на финансовом рынке, у предприятий или у физических лиц. Как и мы с вами, банк вынужден платить проценты по занятым деньгам и эти проценты он будет перекладывать на плечи желающих получить банковский кредит.

Получается, что главным фактором, влияющим на процентную ставку по кредитам, является вовсе не инфляция, а стоимость денег для банка. Чем дороже обходится банку привлечение ресурсов, тем выше будут и ставки по кредитам населению.

Конечно, Банк России мог бы стать источником дешевых денег для банков (как это происходит в последнее время в Европе и Америке), однако слишком дешевые деньги приведут к росту «денежной массы» в стране и, следовательно, скорее всего вызовут заметный всплеск инфляции (чего бы нам, конечно же, не хотелось бы)

В некоторой степени влияют на процентные ставки по потребительским кредитам и такие факторы, как политическое давление на банки со стороны правительства и различных общественных организаций, а также совершенствование технологий анализа кредитоспособности потенциальных заемщиков (что снижает уровень просроченных платежей по выданным кредитам, а следовательно, дает возможность банкам несколько снизить ставки). Но все же, главным определяющим процентные ставки фактором, несомненно, является стоимость привлечения ресурсов банками.

Отслеживать ситуацию со ставками на финансовом рынке несложно. Достаточно обращать внимание на динамику предложений банков по депозитам, а также обращать внимание на межбанковский денежный рынок, статистику по которому легко найти в сети Интернет (например, на сайте Банка России, www.cbr.ru). И если вы замечаете тенденцию роста ставок на этих сегментах финансового рынка, можно быть уверенным в том, что рост ставок по кредитам не заставит себя долго ждать.

Но в любом случае, не зависимо от ситуации на рынке, перед тем, как брать кредит необходимо тщательно проанализировать собственную финансовую ситуацию. Оценить, как кредит скажется на будущих финансовых потоках, не приведет ли кредитование к существенному падению качества жизни. Научиться прогнозировать будущие финансовые потоки можно на семинарах по денежному планированию ШНФО «ФинСтарт».

Паранич Андрей

ФинСтарт